管理好“人生的收支曲线”，提前做好养老储备

两张图是退休前后的收支情况。

“生活收支曲线”描绘了生活中不同年龄段的收入和支出；

在奋斗期，收入和支出曲线一起上行，收入曲线会远高于支出曲线；在退休期，收入和支出曲线会一起下降，但支出曲线会高于收入曲线，这也提示人们应该提前做好养老储备。

人的一生，赚的多，花的多，压力自然不大，反而无忧无虑；如果你挣得少了，你仍然花得很多，甚至比你收入高峰期还多，所以要警惕。

2021年中国人均GNI约为1.24万美元，已经非常接近高收入国家的门槛(世界银行2022年7月定义的高收入国家的标准是人均GNI达到1.32万美元)，并且极有可能在近几年进入高收入国家行列。

对比其他国家的经验，我国可能会出现类似“收入峰值-支出峰值”的时间错位。需要注意提前检查储备，管理好自己的“生活收支曲线”。

是什么造成了收支高峰的时间错位？

1.退休后花钱的时间越来越长，总支出越来越高。

随着生活和医疗条件的改善，我国人口的平均预期寿命从1982年的67.8岁提高到2021年的78.2岁。据联合国计划预测，2040-2045年，中国人口出生时平均预期寿命将达到80.34岁。随着人均寿命的不断延长，进入退休阶段的时间会越来越长，所需的总支出无疑会越来越多。

2.退休后医疗的刚性负担越来越重。

研究表明，一个人一生中大约2/3的医疗费用发生在65岁以后。2015年，中国老龄工作委员会办公室起草的《人口老龄化国家战略研究总报告》指出，一般情况下，60岁及以上老年人的医疗费用是60岁以下老年人的3-5倍，每名80岁及以上老年人的平均护理和医疗费用约为65-74岁老年人的14.4倍。

可以预见，假设退休年龄不变，随着人均寿命的增加，人均寿命与退休年龄的“差距”会越来越大，退休后需要很长时间才能花钱，导致总支出越来越多。尤其是随着年龄的增长，在医疗、长期护理等方面的支出。几乎不可避免地会增加并变得越来越僵硬。如果事先没有足够的储备，可能会承受更大的经济压力。

建设养老储备“蓄水池”，管理好“生活收支曲线”

纵观人的一生，几十年的风风雨雨也是一个“上学-工作(收入)-退休”的循环，而经济风险潜伏在“收入峰值-支出峰值”的时间错位中，长寿甚至可能放大这个问题。

雨水多的时候建个池子蓄水，雨水少的时候开闸灌溉。建议大家要有远见，早做规划，提前建好养老储备的“蓄水池”。当中青年人进行养老金储备，存款盈余，为养老生活存钱，积极管理自己的“生活收支曲线”，从容应对退休后的支出需求，提高老年人的生活水平，实现品质养老！

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